Familjen kVals prioriteringar och en inspirerande räknesnurra

Som herr och fru kVal brukar vi ofta diskutera vår gemensamma långsiktiga plan. Diskussionen börjar ofta med att herr kVal har nya sparidéer eller upplever bristande självuppfyllelse och längtan efter mer fritt valt arbete. Därefter brukar fru kVal föreslå en lösning som herr kVal inte blir tillfreds med. Så fortsätter diskussionen.

Vi vet att vi vill bo i Stockholm. Vi älskar vår bil. Vi njuter av vackra miljöer och boenden när vi reser. Vi vill ha möjlighet att trappa ner på arbetet när vi fyller 50, med bibehållen och ökande livskvalitet. Detta måste helt enkelt rymmas inom samma livsplan. Därför handlar många av familjens diskussioner om prioriteringar. Om frågan om kort och lång sikt. Att spara nu för att spendera sen. För ingen av oss tror att njutningen när vi är 60 kan uppväga försakade möjligheter åren fram tills dess.

Utmaningen är att sätta upp strategi och mål som medger balans mellan nu och sen. Vi tror att vi är denna livsplan på spåren. Troligtvis kräver den ett årligt sparande på omkring 15-20 procent av nettoinkomsten. Den förutsätter en årligt avkastning på kapital, exklusive direktavkastning, på omkring 5  procent.

Ränta-på-ränta-effekten kommer att ta hand om resten.

Just nu skissar vi på en strategi som löper i 4 faser. Första tio åren, 2015 till 2025, räknar vi med 1 procents nettolön-utveckling, vi sparar 20 procent av total nettoinkomst och placerar 25 procent av kapitalet för att få tillväxt, 25 procent i lågriskfonder och 50 procent i Dividend Champions.

År 11 till 18 flyttas allt kapital och sparande till aktier med stabil utdelningstillväxt och vi sparar 15 procent av total nettoinkomst.

År 19 till 28, när vi har passerat 50, börjar vi trappa ner arbetstiden, omkring 10 procent per år. I övrigt oförändrad strategi.

År 29 och framåt har vi slutat arbeta. Vi kan börja plocka ut pension, vilket dock inte är inräknat i denna räknesnurra.

Med mängder av förbehåll och baserat på några stycken osannolikheter skulle vår nettoinkomst-utveckling se så här:

Det som inspirerar med detta räkneexempel är att den ger förutsättningar för en exponentiellt ökande levnadsbudget i samband med att det behövs. Nämligen när man trappar ned på jobb och får mer fri tid. En annan morot är att om lön eller sparande kan ökas i högre takt än i exemplet kan tidsplanen komprimeras.

Det som talar emot att vi ska lyckas med strategin är att bostadslånen kommer att växa i takt med familjen samt att räntorna på dessa inte kommer att ligga kvar på nuvarande nivåer. Det kan bli tufft att spara 20 procent av nettoinkomsten med radikalt förändrade villkor. Historiskt har aktieinvesteringar, inklusive utdelning, avkastat omkring 12 procent per år på lång sikt men inte heller evig börsuppgång är säker.